Il est primordial de connaître votre capacité d’emprunt si vous envisagez de contracter un prêt à la banque. L’institution financière procède de la même façon avant d’octroyer un crédit à chaque client. Plusieurs options s’offrent à vous pour vous permettre d’optimiser votre capacité d’emprunt. Il convient de choisir celles adaptées à votre situation.
Évaluez votre capacité d’emprunt
Un crédit vous engage et il est impératif de le rembourser. Avant de vous engager, vérifiez alors vos capacités de remboursement. Il est en outre important de simuler votre capacité d’endettement, surtout si vous souhaitez obtenir un crédit immobilier ou tout autre prêt. Gratuit et sans engagement, le simulateur en ligne vous aide à avoir une idée précise du montant que vous pouvez emprunter chez les organismes financiers.
Pour ce faire, l’outil intuitif va prendre en compte vos revenus et vos dépenses. Lorsque vous ajoutez votre apport immobilier, il est possible de déterminer le budget nécessaire pour ce projet. Connaître sa capacité d’emprunt permet aussi de mieux gérer ses finances et s’engager uniquement pour un crédit qu’on est en mesure de rembourser. Cette précaution est indispensable pour éviter autant que possible le surendettement.
Vous pouvez évaluer rapidement votre capacité d’emprunt grâce à un stimulateur fiable disponible sur un site dédié. Il suffit de renseigner vos revenus nets (après retrait des charges fixes actuelles) et le taux d’intérêt estimé du crédit. Une simulation efficace prend aussi en compte les prêts en cours et le taux d’endettement qui est calculé automatiquement. À noter que les mensualités de remboursements de vos crédits doivent rester dans la limite de 35 % de votre revenu net de charge.
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Réduisez vos charges fixes
Pour optimiser votre capacité d’emprunt afin de réussir votre projet, vous devez assainir vos dépenses récurrentes. L’objectif est donc de diminuer le taux d’endettement et de profiter d’un reste à vivre plus conséquent tous les mois. Les organismes analysent en effet la gestion financière des comptes de leurs clients et s’assurent qu’ils sont capables d’honorer intégralement le prêt accordé.
Plus vous réduisez vos charges fixes et présenter une gestion budgétaire saine, plus vous aurez une marge de manœuvre pour financer votre projet. Ainsi, vous pouvez par exemple rembourser par anticipation vos crédits en cours (prêt auto, crédit à la consommation, etc.). Il en est de même pour les éventuels découverts bancaires pouvant s’avérer rédhibitoires. Avant de solliciter un emprunt, l’apurement de ces dettes est de ce fait vivement conseillé.
Si vous avez plusieurs crédits en cours, il est préférable de repousser votre projet d’achat jusqu’à leur remboursement. Vous limiterez ainsi le risque de subir un refus de financement. De plus, vous avez la possibilité d’effectuer un rachat de crédits afin de réduire rapidement le montant des mensualités et ainsi baisser votre taux d’endettement, mais aussi améliorer votre reste à vivre.
Prolongez la durée de votre emprunt
Vous souhaitez pouvoir rembourser votre prêt le plus vite possible ? Il est toutefois probable que vous ayez à prolonger la durée d’emprunt afin de pouvoir financer votre projet. Cet allongement peut en effet contribuer à optimiser votre capacité d’emprunt. Allonger la durée d’un prêt offre la possibilité de répartir le remboursement sur plus de mensualités et donc diminuer le montant de chaque échéance mensuelle.
Les indicateurs financiers liés à votre profil emprunteur peuvent donc connaître une amélioration. Un taux d’endettement réduit, un reste à vivre amélioré ou un saut de charge minoré sont essentiels pour augmenter sa capacité d’emprunt. Obtenir un prêt à rembourser sur 20 ou 25 ans plutôt que 10 ou 15 ans peut de ce fait être une solution idéale pour être davantage éligible au crédit sollicité.
Si cette technique permet de diminuer ses mensualités, elle augmente en revanche le coût total du prêt. D’une part, vos taux d’intérêt grimpent à mesure que la durée d’emprunt augmente. Puis, d’autre part, l’élévation du nombre de mensualités accroît aussi le nombre de primes d’assurance emprunteur mensuelles.
Envisagez les prêts aidés
Certains emprunteurs peuvent bénéficier de dispositifs de financement publics qui permettent de favoriser l’accession à la propriété. Ces aides sont octroyées pour l’achat d’une première résidence principale. De ce fait, ils concernent les primo-accédants avec des ressources limitées avec peu de ressources. Les emprunteurs éligibles à ces moyens financiers publics doivent aussi résider dans certaines zones géographiques déterminées.
FinanceComment taper le symbole de l’euro (€) sur le clavier ?Cela leur permet de profiter de conditions de financement particulièrement avantageuses. C’est notamment le cas du prêt à taux zéro (PTZ) permettant d’emprunter des montants sans intérêt (l’État prend en charge les intérêts) pour acheter dans l’ancien ou le neuf avec des travaux de réhabilitation conséquents. Idem pour le prêt Action Logement qui offre la possibilité de bénéficier d’un financement à 0,5 % d’intérêts avec un plafonnement de 40 000 €.
Ces emprunts aidés peuvent augmenter substantiellement votre capacité d’endettement. N’hésitez pas à demander conseil à votre banque pour connaître les conditions d’accès à ces dispositifs d’aide publics. Utilisez un outil en ligne pour évaluer votre capacité d’emprunt.
