Comparatif · 10 assureurs · septembre 2026
Meilleure assurance emprunteur risque aggravé : classement
Cette page s’adresse aux emprunteurs ayant un antécédent médical, une pathologie active ou un risque aggravé de santé. La convention AERAS organise l’étude de certains dossiers, tandis que le droit à l’oubli encadre la déclaration des cancers et de l’hépatite C après 5 ans. Le classement met en regard l’acceptation estimée, la surprime observée, le droit à l’oubli et les garanties maintenues.
Comparatif rédigé par Laure Bonnefoyassurance emprunteur · relevé de septembre 2026
Classement de la meilleure assurance emprunteur risque aggravé
Les notes reposent sur le relevé de marché ptitclic.net réalisé en septembre 2026, avec une même grille pour les 10 acteurs. L’acceptation est évaluée dans une plage de 25 % à 75 %, le plafonnement bas de la surprime est favorisé, puis le droit à l’oubli et le nombre de garanties sont pris en compte.
CNP Assurances
Première grâce à une acceptation estimée jusqu’à 75 %
Une piste adaptée aux profils recherchant une capacité d’acceptation élevée et quatre garanties principales. L’intérêt dépend des exclusions susceptibles de toucher l’invalidité et l’ITT.
MAIF
Un plafond observé de 80 % soutient cette deuxième place
Allianz
Une acceptation allant jusqu’à 70 % avec quatre garanties
AGIPI
Une plage d’acceptation large pour les dossiers médicaux complexes
AÉSIO
Le plafond observé de 90 % renforce son équilibre
CIC
Un parcours crédit intégrant directement les trois niveaux AERAS
Groupama
Une acceptation estimée jusqu’à 65 % sur quatre garanties
Matmut
Quatre garanties proposées malgré une acceptation estimée plus resserrée
MACIF
Un processus standardisé couvrant quatre garanties emprunteur principales
MGEN
Une surprime plafonnée à 80 %, mais seulement trois garanties
Les offres croisées sur quatre critères clés
Les mêmes cinq critères pour les 10 contrats. L'en-tête reste visible pendant le défilement.
| Assureur | Taux d'acceptation en risque aggravé | Plafonnement de la surprime | Application du droit à l'oubli | Garanties maintenues |
|---|---|---|---|---|
CNP Assurances1er · notre choix · 4,7/5 | 45 % à 75 % estimés | 0 % à 100 % souvent observés | 5 ans pour cancers et hépatite C | 4 : Décès, PTIA, ITT, IPT |
MAIF2e · 4,6/5 | 30 % à 55 % estimés | 0 % à 80 % généralement observés | 5 ans pour cancers et hépatite C | 4 : Décès, PTIA, ITT, IPT |
Allianz3e · 4,6/5 | 40 % à 70 % estimés | 0 % à 100 % selon le dossier | 5 ans pour cancers et hépatite C | 4 : Décès, PTIA, ITT, IPT |
AGIPI4e · 4,5/5 | 35 % à 70 % estimés | 0 % à 100 % fréquemment observés | 5 ans pour cancers et hépatite C | 4 : Décès, PTIA, ITT, IPT |
AÉSIO5e · 4,5/5 | 30 % à 60 % estimés | 0 % à 90 % souvent observés | 5 ans pour cancers et hépatite C | 4 : Décès, PTIA, ITT, IPT |
CIC6e · 4,5/5 | 35 % à 65 % estimés | 0 % à 100 % selon le profil | 5 ans pour cancers et hépatite C | 4 : Décès, PTIA, ITT, IPT |
Groupama7e · 4,5/5 | 35 % à 65 % estimés | 0 % à 100 % observés | 5 ans pour cancers et hépatite C | 4 : Décès, PTIA, ITT, IPT |
Matmut8e · 4,4/5 | 30 % à 60 % estimés | 0 % à 100 % souvent observés | 5 ans pour cancers et hépatite C | 4 : Décès, PTIA, ITT, IPT |
MACIF9e · 4,4/5 | 30 % à 60 % estimés | 0 % à 100 % généralement observés | 5 ans pour cancers et hépatite C | 4 : Décès, PTIA, ITT, IPT |
MGEN10e · 4,3/5 | 25 % à 50 % estimés | 0 % à 80 % observés | 5 ans pour cancers et hépatite C | 3 : Décès, PTIA, ITT |
L'analyse de la courtière
Lecture du marché du risque aggravé en septembre 2026
Le relevé de marché ptitclic.net de septembre 2026 couvre 10 acteurs selon quatre critères identiques. CNP Assurances arrive en tête avec une acceptation estimée de 45 % à 75 % et une note de 4,7 sur 5. MAIF et MGEN présentent les plafonds de surprime observés les plus bas, à 80 %.
Les 10 acteurs appliquent un droit à l’oubli de 5 ans pour les cancers et l’hépatite C. Neuf offres comportent quatre garanties principales, contre trois pour MGEN.
Laure Bonnefoy · assurance emprunteur · ses articles
Ce qui fait le prix en risque aggravé
Le coût dépend de l’appréciation médicale du dossier, de la surprime appliquée et de l’étendue des garanties conservées. Le relevé de septembre 2026 fait apparaître des plafonds observés de 80 % à 100 % selon les acteurs.
Niveau de surprime
0 % à 100 %
La surprime majore le tarif retenu après l’étude du dossier. Les plages relevées commencent à 0 % et atteignent 80 %, 90 % ou 100 % selon l’acteur. Un plafond plus bas obtient une meilleure note sur ce critère.
Probabilité d’acceptation
25 % à 75 %
L’acceptation estimée constitue un premier indicateur de l’accès au contrat. Les fourchettes relevées s’étendent de 25 % à 75 %. Un niveau élevé ne garantit pas une absence d’exclusion ou de surprime.
Étendue des garanties
3 à 4 garanties
Neuf offres relevées présentent quatre garanties : Décès, PTIA, ITT et IPT. MGEN en affiche trois, sans IPT dans les éléments étudiés. Une restriction sur l’incapacité ou l’invalidité peut réduire la portée du contrat.
Droit à l’oubli
Délai de 5 ans
Les 10 acteurs étudiés appliquent un délai de 5 ans pour les cancers et l’hépatite C. Ce point reçoit donc la même note dans tout le classement. L’enjeu tarifaire se déplace alors vers l’acceptation, la surprime et les garanties.
Profondeur de l’étude AERAS
Jusqu’à 3 niveaux
Les données relevées mentionnent explicitement un traitement AERAS à trois niveaux chez Allianz et CIC. Ce parcours permet une instruction successive du risque dans le cadre prévu. L’issue reste liée à l’étude médicale et aux conditions proposées.
Comment choisir la meilleure assurance emprunteur risque aggravé
La première lecture doit porter sur la plage d’acceptation estimée. CNP Assurances atteint 75 %, contre un maximum de 50 % pour MGEN dans le relevé de septembre 2026. Le plafond de surprime distingue ensuite MAIF et MGEN à 80 %, puis AÉSIO à 90 %. Les autres acteurs étudiés atteignent 100 % dans les observations disponibles. Il faut enfin vérifier le maintien du Décès, de la PTIA, de l’ITT et de l’IPT. Une note élevée ne dispense pas d’examiner les exclusions liées à la pathologie concernée.
Convention AERAS et instruction du risque de santé
La convention AERAS encadre l’étude des dossiers présentant un risque aggravé de santé. Allianz et CIC font explicitement apparaître un dispositif organisé en trois niveaux dans les données relevées. Chez Allianz, le traitement s’effectue sans démarche séparée. Chez CIC, l’instruction s’intègre directement au parcours de crédit. Une étude aux niveaux supérieurs ne garantit pas l’acceptation du dossier. Le résultat peut prendre la forme d’une couverture assortie d’une surprime ou d’exclusions.
Droit à l’oubli, garanties et exclusions médicales
Le droit à l’oubli est fixé à 5 ans pour les cancers et l’hépatite C chez les 10 acteurs classés. Ce critère ne crée donc aucun écart de note entre eux. La différence se joue davantage sur les garanties maintenues après l’étude médicale. Neuf acteurs affichent Décès, PTIA, ITT et IPT dans le relevé. MGEN présente Décès, PTIA et ITT, soit trois garanties. Les exclusions possibles doivent être rapprochées des exigences du crédit et du risque médical déclaré.
Questions fréquentes
Qu’est-ce qu’un risque aggravé de santé en assurance emprunteur ?
Il s’agit d’un état de santé ou d’un antécédent conduisant à une étude médicale approfondie du dossier. L’assureur peut proposer une surprime, limiter certaines garanties ou refuser la couverture. Le classement évalue ces dossiers à partir de l’acceptation estimée, du plafond de surprime, du droit à l’oubli et des garanties.
Quelle assurance affiche le taux d’acceptation estimé le plus élevé ?
CNP Assurances atteint la borne haute de 75 % dans le relevé de septembre 2026. Sa fourchette d’acceptation est estimée entre 45 % et 75 %. Cette première place reste à confronter aux exclusions possibles sur l’invalidité et l’ITT.
Comment fonctionne la convention AERAS ?
La convention AERAS organise l’étude de certains dossiers présentant un risque aggravé de santé. Les données relevées font apparaître un parcours à trois niveaux chez Allianz et CIC. L’examen peut aboutir à une acceptation, à une couverture avec surprime ou exclusions, ou à un refus.
Quel est le délai du droit à l’oubli ?
Le délai relevé est de 5 ans pour les cancers et l’hépatite C. Les 10 acteurs classés appliquent ce même repère. Ce critère ne suffit donc pas à les départager dans la notation.
Une surprime de 100 % est-elle possible ?
Oui, les observations de septembre 2026 atteignent 100 % chez plusieurs acteurs du classement. MAIF et MGEN s’arrêtent à 80 % dans les plafonds observés, tandis qu’AÉSIO atteint 90 %. Le niveau appliqué dépend ensuite de l’étude du profil médical.
Quelles garanties vérifier en priorité ?
Les quatre garanties relevées sont le Décès, la PTIA, l’ITT et l’IPT. Neuf acteurs les présentent ensemble, tandis que MGEN en affiche trois. Il faut aussi contrôler les restrictions visant l’incapacité ou l’invalidité selon la pathologie.
CNP Assurances prend la première place grâce à une acceptation estimée pouvant atteindre 75 % et une note globale de 4,7 sur 5. MAIF et Allianz suivent à 4,6, avec des avantages distincts sur la surprime et l’acceptation. Le choix final doit tenir compte des exclusions, des garanties réellement maintenues et de la décision médicale appliquée au dossier.
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