Le Barème
Le Barème, ce sont les taux obtenus mis en face des taux affichés en vitrine, établissement par établissement.
Le Barème des taux obtenus, plutôt qu’un comparateur
Un comparateur affiche ce que les établissements veulent bien publier. Nous publions ce que nous obtenons : le taux signé, la surprime réellement appliquée, l’âge auquel un dossier passe encore. Sur l’assurance de prêt à 60 ans, l’écart entre les deux colonnes est de 34 %.
Ce que Le Barème contient, ligne par ligne
- Une ligne par établissement : taux affiché, taux obtenu, conditions chiffrées.
- Les dix dossiers de niche : après 60 ans, fumeur, risque aggravé, non-résident, TNS récent, interdit bancaire, frontalier, mutuelle senior, GLI.
- Les textes à opposer, cités par leur article, avec la formulation qui fonctionne.
- Les délais : contestation, mobilité, réexamen AERAS.
Ce que Le Barème ne contient pas
Aucun classement « meilleure banque », aucune note sur cinq, aucun établissement mis en avant contre rémunération. Un barème, ce sont des colonnes de chiffres et leur date de relevé.
Deux colonnes, c'est tout, et ça vaut le prix : j'ai vu noir sur blanc que ma banque m'assurait 0,13 point au-dessus de ce qui se signe à mon âge.
— Jean-MarcLe tableur est le plus utile : j'ai filtré sur mon âge et mon statut, et j'avais trois établissements à appeler au lieu de vingt.
— SylvieTrès bien fait. J'aurais aimé deux ou trois établissements de plus sur la partie mutuelle, le reste est complet.
— FaridJ'ai apporté la page imprimée à mon conseiller. Il n'a pas discuté les chiffres, il a discuté le dossier. C'était exactement le but.
— Anne-ClaireLa date de relevé sur chaque ligne change tout : on sait ce qui est encore valable et ce qui a bougé.
— BertrandContenu solide mais très dense. Il faut accepter d'y passer une soirée, ce n'est pas une brochure.
— NadiaReçu dans la foulée. La partie non-résident m'a évité deux refus qui étaient joués d'avance.
— OlivierComment les taux obtenus sont relevés
Chaque ligne vient d’un dossier réel que nous avons monté ou d’une grille tarifaire que nous avons demandée à l’établissement. Nous notons la date, la situation de l’emprunteur — âge, statut, état de santé déclaré, ancienneté d’activité — et la condition obtenue. Un taux sans sa situation ne veut rien dire : c’est pour cela que Le Barème donne toujours les deux.
À quelle fréquence les taux du Barème changent
Les taux d’assurance et les grilles bancaires bougent par paliers, généralement au trimestre, mais les politiques d’âge et de sélection médicale changent sans prévenir. Le Barème est repris chaque mois, et vous recevez la mise à jour tant que votre achat est actif. Les lignes modifiées depuis l’édition précédente sont signalées.
Ce que Le Barème coûte, et ce qu’il évite
59 €. Sur une assurance de prêt à 60 ans, l’écart entre le contrat de groupe et la délégation représente environ un tiers du coût d’assurance : la différence se compte en milliers d’euros sur la durée du crédit. Le document est livré gratuitement sous 24 heures et peut être renvoyé sous 14 jours, sans frais.
