Assurance de prêt pour fumeur : faire tomber la surprime tabac › Malakoff Humanis
Malakoff Humanis : surprime tabac de 15 % à 70 % — assurance de prêt fumeur
Chez Malakoff Humanis, la surprime liée au tabac varie de +15 % à +70 % selon le profil et la consommation. Nous cherchons à réduire cet écart en travaillant la déclaration, le statut fumeur et la mise en concurrence.
Écrit par Laure Bonnefoy, assurance emprunteur.
Les points chiffrés
Malakoff Humanis : surprime tabac de 15 % à 70 %
Une surprime qui dépend du dossier présenté
Notre relevé de cabinet 2025-2026 situe la surprime tabac de Malakoff Humanis entre +15 % et +70 %. L’écart dépend du profil et de la consommation déclarée. Nous vérifions la définition contractuelle du fumeur avant de chiffrer le coût réel. Une surprime de +15 % et une surprime de +70 % ne se traitent pas avec la même stratégie.
La dispense médicale ne supprime pas toujours la question du tabac
Le dispositif issu de la loi Lemoine s’applique depuis le 1er juin 2022. Le questionnaire de santé n’est pas exigible lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le crédit est intégralement remboursé avant le 60e anniversaire, conformément au Code des assurances, article L113-2. Ces 2 conditions sont cumulatives. La question du tabagisme peut toutefois rester présente dans le parcours de souscription, indépendamment du questionnaire médical.
Arrêter de fumer ne suffit pas toujours à changer immédiatement de tarif
Notre relevé de cabinet 2025-2026 montre qu’un délai de 24 mois sans tabac ni nicotine est retenu par plusieurs assureurs pour reconnaître un statut non-fumeur. Ce délai n’est pas une règle légale uniforme et ne permet pas de présumer la position de Malakoff Humanis. Nous demandons donc la définition appliquée, les justificatifs éventuels et la date de prise d’effet d’une requalification. Nous vérifions aussi le traitement de la cigarette électronique et des substituts nicotiniques.
Notre méthode pour réduire le poids de la surprime
Nous comparons le tarif fumeur de Malakoff Humanis avec les conditions réellement accessibles au même emprunteur. Nous contrôlons les garanties, les exclusions et le coût total avant de retenir une économie apparente. Si un risque de santé s’ajoute au tabagisme, nous examinons le traitement prévu par la convention AERAS. Notre objectif est d’obtenir une tarification cohérente avec la situation déclarée, sans masquer une consommation de tabac ou de nicotine.
Ce que ça règle
- Aux emprunteurs fumeurs qui veulent mesurer précisément l’effet d’une surprime Malakoff Humanis comprise entre +15 % et +70 %.
- Aux anciens fumeurs qui souhaitent faire vérifier leur date possible de requalification et les conditions applicables.
Ce que ça ne règle pas
- Aux emprunteurs qui attendent une suppression automatique de la surprime dès l’arrêt du tabac.
- Aux personnes qui souhaitent omettre leur consommation alors que le formulaire de souscription la demande au titre du Code des assurances, article L113-2.
Ce que nous vérifions avant de présenter le dossier
- La définition exacte du statut fumeur retenue par Malakoff Humanis au moment du montage.
- Le traitement de la cigarette électronique, des substituts nicotiniques et des consommations occasionnelles.
- Le pourcentage de surprime appliqué au profil, dans la fourchette de +15 % à +70 %.
- La base de calcul de la surprime et son incidence sur le coût total de l’assurance.
- L’application des seuils de 200 000 € par assuré et du remboursement intégral avant 60 ans.
- Le délai exigé pour une éventuelle requalification en non-fumeur.
- Les garanties, exclusions et formalités médicales attachées au tarif proposé.
- Le recours à la convention AERAS lorsqu’un risque aggravé de santé accompagne le tabagisme.
Chez Malakoff Humanis, une surprime tabac de +15 % à +70 % justifie un chiffrage dossier par dossier. Nous montons la demande pour vérifier si le statut déclaré, la cessation du tabac ou une autre couverture permettent de réduire le coût. Laure Bonnefoy
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