Assurance de prêt pour fumeur : faire tomber la surprime tabac › Cardif
Cardif : prime majorée de 15 % à 70 % — assurance de prêt fumeur
Chez Cardif, le statut de fumeur peut majorer la prime d’assurance de prêt de 15 % à 70 %, ce qui justifie un chiffrage précis avant de signer. Analyse signée Laure Bonnefoy pour ptitclic.net.
Écrit par Laure Bonnefoy, assurance emprunteur.
Les points chiffrés
Cardif : prime majorée de 15 % à 70 % — assurance
Une majoration Cardif à mesurer en euros
Cardif indique une surprime tabac comprise entre 15 % et 70 % sur l’assurance de prêt immobilier. Sur toute la durée du crédit, l’écart dépend de la prime de départ, du capital assuré, de la quotité et du mode de calcul du contrat. Notre travail consiste à obtenir le tarif correspondant au dossier réel, puis à le confronter à des contrats présentant des garanties comparables. Nous ne retenons pas un pourcentage isolé : nous comparons le coût total et les conditions de couverture.
Pas de questionnaire médical ne signifie pas absence de question sur le
Le dispositif issu de la loi Lemoine, entré en vigueur le 1er juin 2022, supprime le questionnaire de santé lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le prêt est intégralement remboursé avant son 60e anniversaire. Ces 2 conditions sont cumulatives, conformément au cadre de déclaration du risque posé par l’article L113-2 du Code des assurances. Lorsque l’une d’elles n’est pas remplie, l’assureur peut demander un questionnaire médical. La question relative au tabagisme peut toutefois rester distincte du questionnaire de santé dans le parcours de souscription.
Ce que montre notre relevé de marché 2025-2026
À 35 ans, notre relevé de marché 2025-2026 fait apparaître des TAEA de 0,21 % à 0,36 % pour un fumeur. La référence non-fumeur se situe entre 0,10 % et 0,15 % au même âge. Ces fourchettes ne constituent pas un tarif Cardif et ne préjugent pas de l’acceptation du dossier. Elles nous servent à repérer une prime trop chargée et à cibler les contrats à chiffrer.
Arrêt du tabac : nous contrôlons la définition contractuelle
L’arrêt du tabac ne provoque pas nécessairement une baisse immédiate de la cotisation. Nous vérifions la définition du non-fumeur retenue par Cardif, la durée exigée sans tabac ni nicotine, les produits concernés et les justificatifs demandés. Nous contrôlons aussi si une requalification est possible sur le contrat en cours ou si un autre contrat doit être étudié. L’article L113-4 du Code des assurances exclut les assurances sur la vie, ainsi que certaines modifications de l’état de santé en assurance maladie, de l’obligation générale de déclarer une aggravation du risque ; il ne fixe pas pour autant les modalités d’une baisse tarifaire.
Quand le tabagisme s’ajoute à un risque médical
Un dossier peut associer tabagisme, traitement médical ou antécédent de santé. Lorsque le risque médical empêche une couverture standard, la convention AERAS organise un cadre spécifique d’accès à l’assurance et au crédit. Une surprime tabac ne suffit pas, à elle seule, à déterminer le traitement du dossier. Nous séparons donc le risque lié au tabac des autres éléments médicaux avant de solliciter les assureurs.
Ce que ça règle
- Emprunteurs fumeurs qui veulent chiffrer précisément la majoration Cardif avant de retenir leur assurance de prêt.
- Anciens fumeurs qui souhaitent faire vérifier leur classement et les conditions contractuelles d’un passage au tarif non-fumeur.
Ce que ça ne règle pas
- Emprunteurs qui pensent que la dispense de questionnaire de santé efface automatiquement toute question relative au tabac.
- Dossiers pour lesquels le devis Cardif reste plus coûteux qu’une solution comparable après contrôle des garanties, des exclusions et du coût total.
Ce que nous vérifions avant de présenter le dossier
- La définition exacte du fumeur et du non-fumeur appliquée par Cardif au moment du montage.
- La majoration réellement proposée dans le dossier, entre 15 % et 70 % selon l’indication publiée par Cardif.
- La présence d’une question sur le tabac lorsque le questionnaire de santé est supprimé.
- La part assurée par personne au regard du seuil de 200 000 € et l’âge à la fin du remboursement au regard de la limite de 60 ans.
- Les règles applicables aux cigarettes, au vapotage, à la nicotine et aux consommations occasionnelles dans le formulaire en vigueur.
- Les conditions d’une éventuelle requalification après arrêt du tabac.
- Le coût total, les quotités, les garanties, les exclusions et les formalités des solutions mises en concurrence.
Nous ne promettons pas la disparition automatique de la surprime Cardif : nous cherchons le classement juste et le contrat qui réduit réellement le coût à garanties comparables. Osez demander, nous savons que le dossier peut être retravaillé. — Laure Bonnefoy
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