Assurance de prêt pour fumeur : faire tomber la surprime tabac › AXA
AXA : surprime fumeur souvent comprise entre 60 % et 100 %
Un tarif AXA majoré pour tabagisme n’est pas une réponse définitive. Nous vérifions la déclaration demandée, les conditions de requalification et les contrats capables de réduire la surprime.
Écrit par Laure Bonnefoy, assurance emprunteur.
Les points chiffrés
AXA : surprime fumeur souvent comprise entre 60 % et 100 %
Chez AXA, le statut fumeur peut doubler la surprime
Dans nos relevés de marché 2025-2026, la surprime appliquée par un assureur généraliste comme AXA se situe fréquemment entre +60 % et +100 % par rapport au tarif non-fumeur. Cette majoration justifie une mise en concurrence, même lorsque les garanties proposées répondent aux exigences de la banque. Nous demandons une tarification formelle avant de mesurer l’économie possible. Nous ne retenons AXA que si le coût total et les conditions du contrat restent cohérents avec le dossier.
La dispense médicale ne règle pas toujours la question du tabac
Depuis le 1er juin 2022, le dispositif issu de la loi Lemoine supprime le questionnaire de santé lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le crédit est totalement remboursé avant le 60e anniversaire. La déclaration du risque reste encadrée par le Code des assurances, article L113-2. Dans de nombreux parcours, une question distincte peut encore porter sur le tabagisme. Nous vérifions donc le formulaire AXA réellement présenté, sans déduire l’absence de question sur le tabac de la seule dispense médicale.
Notre levier : comparer la surprime réelle, pas le tarif d’appel
Nos relevés de marché 2025-2026 situent fréquemment la surprime fumeur entre +20 % et +70 % en délégation, contre +60 % à +100 % chez des assureurs généralistes comme AXA. Ces fourchettes ne remplacent pas une proposition établie avec l’âge, le montant assuré, la durée et les garanties du dossier. Nous comparons les cotisations obtenues sur une base de garanties compatible avec la demande de la banque. L’objectif est de faire baisser la majoration sans fragiliser la couverture.
Après l’arrêt du tabac, nous contrôlons la requalification
Plusieurs assureurs retiennent un délai de 24 mois sans tabac ni nicotine avant d’accorder le statut non-fumeur. Nous ne présumons pas qu’AXA applique automatiquement ce délai au contrat étudié. Nous contrôlons la définition contractuelle du fumeur, les justificatifs demandés et la possibilité de revoir le tarif. Le Code des assurances, article L113-4, exclut notamment les assurances sur la vie et certaines modifications de l’état de santé de l’obligation générale de déclarer une aggravation du risque, mais la requalification tarifaire reste à vérifier dans le contrat.
Ce que ça règle
- L’emprunteur fumeur qui a reçu une proposition AXA majorée de +60 % à +100 % et veut la confronter à d’autres contrats.
- L’ancien fumeur pouvant justifier 24 mois sans tabac ni nicotine, sous réserve des critères retenus par AXA.
Ce que ça ne règle pas
- L’emprunteur qui souhaite omettre son tabagisme alors que le formulaire de souscription le demande au titre du Code des assurances, article L113-2.
- Le dossier qui attend une baisse automatique de cotisation après l’arrêt du tabac sans clause ni validation écrite de l’assureur.
Ce que nous vérifions avant de présenter le dossier
- La présence d’une question distincte sur le tabagisme dans le parcours AXA.
- La définition contractuelle du fumeur et les formes de tabac ou de nicotine prises en compte.
- Le pourcentage exact de surprime appliqué au tarif non-fumeur.
- Le coût total des cotisations avec la surprime AXA.
- Les garanties exigées par la banque et leur équivalence dans les contrats concurrents.
- Le délai demandé après l’arrêt du tabac, avec le repère de 24 mois observé sur le marché.
- Les justificatifs nécessaires pour demander une requalification en non-fumeur.
- L’application de la dispense de questionnaire de santé lorsque la part assurée est au plus égale à 200 000 € et que le prêt se termine avant 60 ans.
Chez AXA, une surprime fumeur comprise entre +60 % et +100 % mérite un chiffrage concurrent avant toute décision. Nous cherchons le contrat qui réduit cette charge sans diminuer les garanties attendues par la banque. — Laure Bonnefoy
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