Dossier
Assurance de prêt pour fumeur : faire tomber la surprime tabac
On vous a présenté la surprime tabac comme inévitable, alors que nous pouvons encore comparer les contrats et demander une requalification après l’arrêt. Notre relevé situe la majoration fréquemment constatée entre 20 % et 70 % — Laure Bonnefoy.
Écrit par Laure Bonnefoy, assurance emprunteur.
Ce que dit la règle
Questionnaire de santé et tabac : ce que les textes changent
Nous vérifions d’abord si le dossier bénéficie de la suppression du questionnaire de santé, puis nous traitons séparément la déclaration du statut de fumeur.
Deux conditions cumulatives pour supprimer le questionnaire
Le questionnaire de santé n’est pas exigible lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par assuré et que le crédit est intégralement remboursé avant le 60e anniversaire. Ce dispositif s’applique depuis le 1er juin 2022. Nous contrôlons ces deux conditions pour chaque assuré, et non seulement le montant total du prêt.
Code des assurances, article L113-2 ; dispositif issu de la loi Lemoine ; Économie.gouv
Au-delà des seuils, le questionnaire peut revenir
Si la part assurée dépasse 200 000 € par personne ou si le remboursement se termine après 60 ans, l’assureur peut demander un questionnaire médical. Nous préparons alors les déclarations et les éventuels justificatifs prévus par le contrat.
Code des assurances, article L113-2 ; Service-public
La question du tabac peut rester posée
La suppression du questionnaire médical ne supprime pas automatiquement les autres informations de souscription. Le statut de fumeur peut être demandé séparément comme habitude de vie ou information de risque. Nous déclarons le statut correspondant exactement à la définition du contrat.
Code des assurances, article L113-2
Une modification de santé ne suit pas le régime classique des aggravations
L’obligation de déclarer les aggravations de risque ne s’applique pas aux assurances sur la vie, ni à l’assurance maladie lorsque l’état de santé est modifié. Cette règle distingue l’assurance emprunteur des assurances de dommages classiques, sans autoriser une fausse déclaration lors de la souscription.
Code des assurances, article L113-4
Un cadre existe pour le risque aggravé de santé
Lorsqu’un risque médical empêche une couverture standard, un traitement spécifique du dossier est prévu. Nous vérifions son application avant de conclure qu’un refus ou une surprime ne peut pas être discuté.
Convention AERAS
Notre relevé
Combien coûte le statut de fumeur en septembre 2026 ?
Ces chiffres correspondent à notre relevé de marché daté de septembre 2026, établi à partir des barèmes et observations disponibles pour 2025-2026.
Cette fourchette justifie de mettre plusieurs contrats en concurrence plutôt que d’accepter la première tarification.20 % à 70 %
Le contrat proposé avec le prêt peut donc doubler la part de cotisation liée au tarif de référence.50 % à 100 %
La délégation ne supprime pas la majoration, mais elle ouvre des barèmes différents de ceux du contrat groupe.20 % à 70 %
Cette plage doit être rapprochée des garanties, exclusions, quotités et modalités de calcul de chaque offre.0,21 % à 0,36 %
L’écart montre l’effet potentiel du statut tabagique sur le tarif proposé.0,10 % à 0,15 %
L’amplitude dépend notamment de l’âge retenu dans le barème.0,1332 % à 1,1752 %
Plusieurs contrats exigent 24 mois sans tabac ni nicotine avant d’accepter le statut de non-fumeur.24 mois
Meilleure assurance de prêt fumeur : classement et surprimes
10 assureurs notés sur les mêmes quatre critères, avec le tableau comparatif ligne à ligne.
Le listing
Assurance de prêt fumeur : établissement par établissement
Nous reprenons uniquement les indications chiffrées communiquées pour chaque établissement ; l’acceptation et le tarif final restent propres au dossier et au contrat.
| Établissement | Surprime tabac relevée | Seuil ou délai chiffré | Traitement annoncé | Fiche |
|---|---|---|---|---|
| Oradea VieÀ étudier pour un assuré ayant arrêté le tabac et la nicotine depuis 24 mois. | Non précisée | 24 mois | Requalification possible après 24 mois sans tabac ni nicotine, avec suppression de la surprime selon le contrat. | Notre analyse |
| AllianzÀ étudier lorsque la consommation atteint 10 cigarettes par jour ou après 24 mois d’arrêt. | Non précisée | 10 cigarettes par jour ; 24 mois | Une surprime peut s’appliquer dès 10 cigarettes par jour sur certains contrats non segmentés ; la requalification peut intervenir après 24 mois d’arrêt. | Notre analyse Voir l'offre |
| MAIFConvient à une mise en concurrence lorsque la surprime proposée reste dans la plage de 20 % à 70 %. | 20 % à 70 % | Non précisé | La majoration dépend du contrat et du profil retenu. | Notre analyse Voir l'offre |
| Malakoff HumanisÀ comparer pour les profils dont la consommation permet de viser le bas de la fourchette de 15 % à 70 %. | 15 % à 70 % | Non précisé | La majoration varie selon le profil et la consommation de tabac. | Notre analyse |
| CardifÀ comparer lorsque le dossier peut être tarifé près du seuil de 15 % plutôt que du plafond de 70 %. | 15 % à 70 % | Non précisé | La majoration annoncée dépend du statut de fumeur appliqué au prêt immobilier. | Notre analyse Voir l'offre |
| CNP AssurancesÀ examiner avec une délégation lorsque le contrat bancaire majore la cotisation de 50 % à 100 %. | 50 % à 100 % | Non précisé | La fourchette est relevée sur des contrats distribués par certaines banques, par rapport au tarif non-fumeur. | Notre analyse Voir l'offre |
| AXAÀ confronter à d’autres barèmes si la proposition atteint une majoration de 60 % à 100 %. | 60 % à 100 % | Non précisé | La surprime est exprimée par rapport au tarif appliqué à un non-fumeur. | Notre analyse Voir l'offre |
| GeneraliÀ mettre en concurrence lorsque la surprime proposée se situe entre 60 % et 100 %. | 60 % à 100 % | Non précisé | La majoration porte sur la cotisation d’assurance du prêt immobilier. | Notre analyse |
| MACSFÀ étudier lorsque le profil permet de rester près du seuil de 30 % plutôt que du plafond de 70 %. | 30 % à 70 % | Non précisé | La majoration est calculée par rapport au tarif non-fumeur. | Notre analyse |
Relevé du cabinet, septembre 2026. Les conditions sont contractuelles et évoluent : nous les revérifions à chaque dossier.
La démarche
Notre méthode pour réduire la surprime fumeur
Vérifier la dispense de questionnaire de santé
Nous calculons la part assurée de chaque emprunteur. Elle doit être au plus égale à 200 000 € par assuré, avec un remboursement intégral avant 60 ans, pour réunir les deux conditions de dispense.
Déclarer le statut demandé par le contrat
Nous reprenons la définition exacte de fumeur, de non-fumeur et d’utilisateur de nicotine inscrite dans le formulaire. L’absence de questionnaire médical ne permet pas de répondre non-fumeur si le contrat demande séparément cette information.
Comparer le contrat groupe et la délégation
Nous confrontons les garanties exigées par la banque aux barèmes accessibles en délégation. Les écarts relevés vont de 50 % à 100 % sur certains contrats groupe, contre 20 % à 70 % sur des contrats en délégation.
Demander la requalification après l’arrêt
Lorsque l’arrêt respecte la durée prévue, nous adressons une demande formelle à l’assureur. Plusieurs contrats retiennent 24 mois sans tabac ni nicotine avant la requalification en non-fumeur.
Préparer les pièces prévues au contrat
Nous réunissons les déclarations complémentaires et les justificatifs médicaux lorsqu’ils sont demandés. Le contenu transmis doit rester cohérent avec les réponses données lors de la souscription.
Relire le traitement exact du tabac
Nous vérifions si le contrat applique une surprime, une exclusion ou un simple critère de sélection. Nous contrôlons également la définition de la nicotine et les conditions d’une future baisse de cotisation.
À ne pas rater
Les erreurs qui maintiennent ou aggravent la surprime
Confondre questionnaire médical et déclaration du tabac
La suppression du questionnaire de santé ne fait pas disparaître automatiquement la question sur le statut de fumeur.
Se déclarer non-fumeur trop tôt
Plusieurs contrats exigent 24 mois sans tabac ni nicotine. Une déclaration anticipée ne correspondrait pas à leur définition contractuelle.
Attendre une baisse automatique après l’arrêt
L’arrêt du tabac ne modifie pas nécessairement la cotisation sans demande formelle. Nous sollicitons la requalification auprès de l’assureur une fois le délai atteint.
Oublier les substituts nicotiniques
Certains contrats ne visent pas seulement le tabac. Ils intègrent aussi la nicotine, y compris lorsqu’elle provient de substituts.
Accepter l’idée d’un tarif unique
Les surprimes relevées s’étendent de 20 % à 70 % dans de nombreux contrats et de 50 % à 100 % sur certains contrats groupe. Nous comparons donc les barèmes à garanties équivalentes.
Négliger les autres informations de souscription
La dispense du questionnaire de santé ne supprime pas toutes les déclarations demandées. Nous relisons chaque formulaire avant sa transmission.
Questions fréquentes
Un fumeur peut-il éviter le questionnaire de santé en 2025-2026 ?
Oui, lorsque la part assurée est au plus égale à 200 000 € par personne et que le crédit est intégralement remboursé avant 60 ans. Les deux conditions doivent être réunies. Le statut de fumeur peut toutefois rester demandé séparément.
L’arrêt du tabac supprime-t-il automatiquement la surprime ?
Non. Plusieurs assureurs retiennent une période de 24 mois sans tabac ni nicotine avant la requalification. Une demande formelle reste généralement nécessaire pour faire réexaminer le tarif.
Le tabagisme est-il toujours intégré au questionnaire médical ?
Non. De nombreux parcours le traitent comme une information de risque ou une habitude de vie distincte. La question peut donc être posée même lorsque le questionnaire de santé est supprimé. Nous vérifions sa formulation exacte dans chaque contrat.
Quelle surprime faut-il prévoir pour un fumeur ?
Notre relevé de septembre 2026 situe la surprime fréquemment constatée entre 20 % et 70 %. Certains contrats groupe présentent une majoration de 50 % à 100 %. Le tarif final dépend du barème, du profil et des garanties demandées.
Un risque médical aggravé ferme-t-il l’accès à l’assurance de prêt ?
Non, un cadre conventionnel spécifique organise l’examen de ces dossiers. Il ne garantit pas une couverture standard ni l’absence de surprime. Nous vérifions les niveaux d’étude applicables avant de retenir une proposition.
Établissement par établissement
Nos analyses sur assurance de prêt fumeur
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Dans le relevé 2025-2026 de notre cabinet, la fourchette publiée par MAIF situe la surprime fumeur entre 20…
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