Assurance emprunteur et risque aggravé de santé : la convention AERAS › Cardif

Cardif : couverture complète de 50 % à 90 % des dossiers — assurance emprunteur risque aggravé AERAS

Un antécédent médical ne ferme pas automatiquement l’accès à l’assurance emprunteur chez Cardif. Nous confrontons chaque proposition à la convention AERAS, à sa grille de référence et aux garanties exigées pour le prêt.

Écrit par Laure Bonnefoy, assurance emprunteur.

Les points chiffrés

Couverture complète annoncée par CardifPassage de 50 % à 90 % des dossiers après révision de sa politique médicale, selon une communication de 2025[11].

Conditions sans surprime ni exclusion annoncées par CardifPassage de 36 % à 60 % des dossiers, selon la même communication de 2025[11].

Plafond prévu par la grille AERASPart assurée limitée à 420 000 € par emprunteur.

Condition d’âge AERASÉchéance du contrat d’assurance avant le 71e anniversaire de l’emprunteur.

Droit à l’oubli5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute, pour un cancer ou une hépatite virale C.

Cardif : couverture complète de 50 % à 90 % des dossiers

Les chiffres Cardif ne valent pas acceptation individuelle

Cardif indique qu’après révision de sa politique médicale, la couverture complète est passée de 50 % à 90 % des dossiers. Les conditions sans surprime ni exclusion sont passées de 36 % à 60 %, selon sa communication de 2025[11]. Nous ne transformons pas ces résultats en promesse d’acceptation pour un nouvel emprunteur. Dans nos dossiers, nous vérifions ce que recouvre la couverture complète, garantie par garantie, ainsi que les éventuelles limites inscrites dans la proposition.

Quand nous mobilisons la grille de référence AERAS

La convention AERAS et sa grille de référence encadrent l’examen de certaines pathologies cancéreuses ou chroniques. Elles concernent notamment les prêts immobiliers et professionnels lorsque la part assurée n’excède pas 420 000 € par emprunteur et que l’échéance intervient avant son 71e anniversaire. Selon la pathologie et les délais prévus par la grille, l’assurance doit être proposée sans surprime ni exclusion ou avec une surprime plafonnée. Nous contrôlons la version de la grille applicable au moment où nous montons le dossier.

Le droit à l’oubli peut supprimer une déclaration médicale

La convention AERAS, renforcée par la loi Lemoine du 28 février 2022, prévoit un droit à l’oubli pour les anciens malades du cancer et de l’hépatite virale C. La pathologie n’a plus à être déclarée lorsque le protocole thérapeutique est terminé depuis 5 ans et qu’aucune rechute n’a été constatée. Aucune surprime ni exclusion ne peut alors être appliquée en raison de cette pathologie. Nous vérifions les dates avant de remplir le questionnaire afin de ne pas déclarer une information couverte par ce droit.

Un refus ou une surprime doit être relu

La convention AERAS impose aux organismes signataires une procédure dédiée d’examen des risques aggravés de santé. Une décision de Cardif peut donc être analysée au regard de la grille applicable, des pièces médicales transmises et des garanties demandées par la banque. La médiation AERAS peut être saisie lorsqu’un refus ou une surprime est contesté, dans les conditions prévues par la convention. Notre travail consiste d’abord à repérer si la décision respecte ce cadre, puis à comparer les solutions réellement accessibles.

Ce que ça règle

Aux emprunteurs présentant un risque aggravé de santé qui souhaitent faire examiner une proposition Cardif au regard de la convention et de la grille AERAS.
Aux personnes ayant déjà reçu un refus, une surprime ou une exclusion et qui veulent comparer une décision individualisée plutôt que s’arrêter à un premier non.

Ce que ça ne règle pas

À un montage qui suppose une acceptation automatique : les taux annoncés par Cardif pour 2025 ne garantissent ni l’accord ni les conditions d’un dossier individuel.
À un emprunteur qui veut retenir un contrat sans vérifier les exclusions, les surprimes, les garanties couvertes et leur équivalence avec les exigences de la banque.

Ce que nous vérifions avant de présenter le dossier

L’éligibilité du prêt à la grille de référence AERAS : part assurée limitée à 420 000 € et échéance avant le 71e anniversaire.
L’application éventuelle du droit à l’oubli après 5 ans sans rechute pour un cancer ou une hépatite virale C.
La pathologie, les délais et le taux maximal de surprime prévus par la version applicable de la grille AERAS.
La portée exacte de la couverture proposée par Cardif pour le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’incapacité et l’invalidité.
Les exclusions, limitations, surprimes et réserves inscrites dans la proposition individuelle.
La quotité assurée et l’équivalence des garanties avec les critères exigés par l’établissement prêteur.
La cohérence des dates et des pièces médicales demandées avant l’envoi du dossier.
Les voies de réexamen ou de médiation AERAS lorsqu’une décision paraît incompatible avec la convention.

Les résultats communiqués par Cardif en 2025 ouvrent une piste sérieuse, mais seule la proposition écrite permet de savoir ce que l’assureur accorde réellement. Nous montons le dossier pour faire appliquer les règles AERAS utiles et comparer le coût, les exclusions et les garanties obtenues. Laure Bonnefoy

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