Le guide complet de l’assurance emprunteur

Le guide complet de l’assurance emprunteur

Souscrire un crédit immobilier est souvent synonyme de sérénité, l’acquisition d’un bien étant un projet important dans une vie. Cependant, certaines questions restent en suspens, notamment au sujet de l’assurance emprunteur qui accompagne généralement le prêt. Qu’est-ce réellement ? Combien coûte-t-elle ? Quel impact a-t-elle sur le budget des ménages ? Autant d’interrogations légitimes auxquelles nous tâcherons de répondre dans cet article, afin d’éclairer chacun sur ce dispositif obligatoire qui demeure méconnu.

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est un dispositif de garantie incontournable lors de la souscription d’un crédit immobilier. Obligatoire, elle a pour but de protéger l’emprunteur ainsi que le prêteur. Concrètement, elle intervient en cas d’événements majeurs impactant les capacités de remboursement. Le contrat fait l’objet d’un engagement entre l’assuré et l’assureur selon des clauses établies. Elle couvre différents risques comme l’invalidité, le décès ou la perte d’emploi. Le coût de cette assurance dépend de certains critères propres au profil de chacun. Bien connaitre son fonctionnement permet de mieux appréhender ce dispositif qui accompagne tout crédit. Il est évident qu’une assurance de crédit immobilier mérite que l’on s’y intéresse pour en saisir l’importance que cela comporte par rapport aux risques et aux bénéfices qui gravitent autour de votre emprunt bancaire.

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Quel est le coût moyen pour une assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance emprunteur représente une part non négligeable du crédit immobilier. En moyenne, il oscille entre 0,3% et 0,8% du capital emprunté selon différents éléments. Par ailleurs, son montant dépend en premier lieu de l’âge de l’assuré. Plus ce dernier avance dans la vie et vieillit, plus le risque est élevé pour l’assureur qui répercute cet aspect dans sa tarification. L’état de santé constitue évidemment un critère déterminant. Gardez en tête que des antécédents médicaux ou une pathologie peuvent faire grimper la facture. Enfin, le profil professionnel influe aussi sur le coût global. De plus, la prime d’assurance pèse dans le budget des ménages et doit être anticipée. Il convient donc, afin de se projeter financièrement dans l’établissement du budget consacré à l’assurance, de prendre les éléments suivants en considération :

  • l’âge de l’assuré ;
  • son état de santé ;
  • sa profession et ses revenus ;
  • le montant du prêt ;
  • la durée d’emprunt.

Quel impact cela a-t-il sur la vie quotidienne ?

L’assurance emprunteur a un effet direct sur leur budget et sur le pouvoir d’achat. La prime à acquitter tous les mois ou chaque année peut parfois peser sur les finances. Il est donc primordial de bien évaluer ses capacités à subvenir à ses besoins tout en considérant les dépenses allouées à l’assurance. Effectivement, le coût de cette assurance doit être pris en compte et mesuré avant de se lancer dans un projet immobilier. Certains profils plus âgés ou avec des problèmes de santé devront consentir un effort financier supplémentaire, car leur profil nécessite des mensualités souvent plus élevées. Cette charge peut occasionnellement impacter la qualité de vie. Des solutions existent cependant pour alléger la facture via la renégociation du contrat ou le changement d’assureur. C’est la raison pour laquelle il ne faut donc pas hésiter à se renseigner pour trouver la meilleure offre.

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Comment fonctionne le calcul des primes d’assurance emprunteur ?

Les assureurs s’appuient sur des données précises pour établir le montant de la prime d’assurance emprunteur. En effet, plusieurs critères comme le montant emprunté sont passés au crible. De même, comme nous l’avons déjà souligné, l’âge de l’assuré et son état de santé sont, eux aussi, déterminants. Sont aussi pris en compte la nature du prêt, sa durée, le capital emprunté ou encore le taux d’endettement. Il est nécessaire de tenir compte de ces différents paramètres dans le calcul initial afin d’être en mesure d’évaluer si les coûts engendrés par l’assurance seront à même d’être supportés par l’emprunteur. Cela permet à l’assureur d’évaluer le risque et ses engagements pour fixer le coût de la prime et éventuellement de l’adapté si le cas particulier le nécessite. Celle-ci peut être constante sur toute la durée du prêt ou évoluer, notamment en cas de souscription d’une assurance décès.

Le guide complet de l’assurance emprunteur

Quelle est la durée classique d’une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur suit en règle générale la durée du crédit immobilier. Sa durée va de 15 à 25 ans le plus souvent, pour accompagner l’emprunteur sur toute la période de remboursement du prêt. Ce type de contrat est articulé de manière à ce qu’il court jusqu’à l’échéance finale et le remboursement complet du capital, des intérêts et des frais annexes. L’assuré cotise donc pendant cette période couvrant les risques de décès, invalidité et perte d’emploi. Par ailleurs, à l’issue de l’échéance, l’emprunteur n’est plus tenu de payer les primes d’assurance. Il convient de bien vérifier la date de fin pour ne pas payer plus que nécessaire. En règle générale, un suivi est effectué de la part de l’assureur, et des documents attestant de la durée restante à charge est souvent fournie. De cette manière, vous disposez d’une excellente visibilité qui vous permettra de vous projeter sereinement dans l’avenir, et de pouvoir ainsi maximiser vos chances de réussir à bien budgéter vos ressources financières.

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Est-il possible de changer d’assurance emprunteur si l’on trouve mieux ailleurs ?

Il est tout à fait autorisé de changer d’assurance emprunteur en cours de contrat et de résilier l’actuel pour un nouveau plus avantageux. La résiliation qui suit démarche suit un niveau de formalisme strict pour s’assurer que la couverture demeure continue. L’emprunteur doit effectuer une demande auprès de son assureur dans un délai défini et fournir le nouveau contrat. La démarche n’est pas des plus compliquées : le nouvel assureur se charge en général des formalités administratives. En optimisant son assurance, un emprunteur peut réaliser des économies importantes pouvant parfois s’élever à plusieurs milliers d’euros, et ce, sur plusieurs années. Un travail de recherche couplé à un comparatif assidu s’impose donc régulièrement. En conclusion, l’assurance emprunteur est un dispositif incontournable lors de la souscription d’un crédit immobilier. Son coût doit être anticipé et des solutions existent pour l’optimiser.

En comparant souvent les offres, il est possible de changer d’assureur pour faire des économies.

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Pierre Manceau
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